Co to jest procent składany?

Procent składany to sposób oprocentowania, który pozwala na dołączenie do naszego kapitału odsetek, dzięki którym kwota na koncie nieustannie się powiększa i coraz szybciej się kumuluje. Najprościej mówiąc, z każdym następnym okresem rozliczeniowym zostaje powiększona baza oszczędnościowa, z której otrzymujemy profity w przyszłym miesiącu/kwartale/półroczu. Wśród dostępnych sposobów oprocentowania wkładu finansowego to właśnie procent składany jest jedną z najczęściej stosowanych metod.

Dlaczego kapitalizacja odsetek jest istotna?

Okres, po którym odsetki są doliczane do ogólnego kapitału, czyli czas, który “pracuje” na nasz zysk nazywamy kapitalizacją. W zależności od wyboru może być ona miesięczna, kwartalna, półroczna lub roczna. W tym przypadku im częściej występuje, tym jest dla nas korzystniejsza. Dzięki cyklicznie dodawanym odsetkom suma wzrasta szybciej, a następnie od niej naliczany jest kolejny procent.

Kredyt a procent składany

Niestety w przypadku kredytów procent składany nie pracuje na korzyść oszczędzającego. W tej sytuacji mechanizm działa odwrotnie - już od pierwszego dnia zaciągniętej pożyczki, odsetki są naliczane od całej kwoty. Wbrew pozorom niskie oprocentowania kredytów hipotecznych nie powoduje, że do instytucji finansowej zwrócimy niewiele wyższą sumę pieniędzy. Dzięki efektowi, który wywołuje procent składany, dość często oddajemy bankowi nawet dwa razy wyższą kwotę niż tą, którą pożyczyliśmy. Warto wspomnieć tutaj o pewnego rodzaju paradoksie - podczas oszczędzania staramy się zwiększyć siłę działania tego procesu, przy kredycie po prostu chcemy go zatrzymać.

Procent składany - oszczędzanie jest dla cierpliwych

Niestety ten rodzaj oprocentowania potrzebuje czasu, aby się “rozpędzić”. Im dłużej oszczędzamy i pozwalamy rosnąć kapitałowi i odsetkom, tym większych efektów możemy się spodziewać. Zbyt wczesne wypłacenie środków z konta powoduje, że oszczędzanie nie przyniesie pożądanych efektów. Warto mieć na uwadze to, że procent składany, aby pokazać swoją prawdziwą moc potrzebuje przede wszystkim cierpliwości właściciela konta oraz długiego okresu inwestowania. Im dłuższy czas oszczędzania, tym lepiej. Dlatego to oprocentowanie idealnie sprawdzi się w przypadku gdy pozwolimy “pracować” naszym pieniądzom np. przez okres 20 lat.

Jakie sytuacje zmniejszają tempo zarabiania?

W każdym roku trwania tego rodzaju inwestycji tempo zarabiania może być ograniczone przez dwa negatywne czynniki. Mowa tu o podatku od zysków kapitałowych, który aktualnie wynosi 19%, a także od inflacji. To właśnie ona jest przyczyną utraty wartości pieniądza.

Jak widać w przypadku procentu składanego na wysokość zebranych przez nas pieniędzy, ma wpływ nie tylko częstotliwość ich odkładania i wysokość kwot, które regularnie udaje nam się zaoszczędzić. Istotny jest także czas “pracy” odłożonych pieniędzy. Cierpliwość popłaca, wyższe oszczędności równają się dłuższemu okresowi inwestowania.