Kredyt gotówkowy – jak działa?

Jednym z popularniejszych produktów w ofercie banków jest kredyt gotówkowy. W praktyce polega on na odpłatnym udostępnieniu środków klientowi, który podpisał z instytucją finansową odpowiednią umowę. Dokument ten określa m.in. termin całkowitej spłaty oraz koszty czy zasady postępowania w przypadku wcześniejszego uregulowania długu. Zarówno umowa, jak i wszelkie procedury związane z ubieganiem się o kredyt gotówkowy są określone przez polskie prawo. Do tego produktu finansowego odnosi się też m.in. ustawa Prawo Bankowe i poszczególne zapisy kodeksu cywilnego. Co więcej, funkcjonowanie zobowiązania gotówkowego determinuje Ustawa o kredycie konsumenckim. Zgodnie z nią wysokość pożyczki nie może przekraczać 255 550 zł.

Raport przygotowany Przez Biuro Informacji Kredytowej wykazał, że w 2022 roku Polacy zaciągnęli kredyty gotówkowe o wartości niemal 65 mld zł. Konsumenci często wybierają tę formę kredytowania z kilku względów. Przede wszystkim należy zwrócić uwagę na stosunkowo łatwy oraz sprawny proces wnioskowania o pożyczkę.

Kolejną kwestią jest duża dowolność w zakresie dysponowania pożyczonymi pieniędzmi. W zasadzie kredytobiorca może przeznaczyć środki na dowolny cel pod warunkiem, że nie jest on związany z prowadzeniem działalności gospodarczej. Z tego względu kredyt gotówkowy często służy m.in. do opłacania prac remontowych, zakupu sprzętu, samochodu czy finansowania wakacji.

O czym warto pomyśleć przed zaciągnięciem kredytu?

Im wyższa wartość kredytu, tym większe comiesięczne zobowiązanie. Nie oznacza to jednak, że stosunkowo niewielka pożyczka nie jest w stanie nadszarpnąć domowego budżetu. Aby zapobiec problemom związanym ze spłatą rat lub wpadnięciu w tzw. spiralę zadłużenia, przed zaciągnięciem długu należy wziąć pod uwagę kilka aspektów.

Potrzeby i możliwości potencjalnego kredytobiorcy

Żaden kredyt nie powinien być wynikiem pochopnej decyzji. Warto zastanowić się nad samą koniecznością skorzystania z takiej metody finansowania. Być może niektóre wydatki mogą zostać przełożone w czasie lub potencjalny wnioskujący jest w stanie opłacić je ze swoich oszczędności? W takiej sytuacji zaciągnięcie pożyczki i pokrywanie związanych z nią kosztów nie jest opłacalne.

Następną kwestią są możliwości finansowe danej osoby. Potencjalny kredytobiorca powinien dysponować takimi dochodami, aby być w stanie bez problemu spłacać raty kredytu, a jednocześnie pokrywać wszelkie inne niezbędne koszty, np. opłaty za media czy czynsz. Zawsze należy mieć na uwadze, że częste zaciąganie zobowiązań to ryzyko wpadnięcia w spiralę zadłużenia.

Oczywiście, bank, do którego klient zwróci się z wnioskiem o pożyczkę sprawdzi jego zdolność finansową. Dobrze jednak oszacować przeciętne wydatki na poczet swoich potrzeb i w miarę możliwości wziąć pożyczkę na niższą kwotę, aby spłata rat nie przyczyniała się do nadszarpnięcia domowego budżetu.

Założenie, że w momencie okresu kredytowania uda się ograniczyć wydatki do minimum, aby sprostać terminowemu opłacaniu rat, zdecydowanie nie jest dobre. Skoro analiza indywidualnego budżetu z kilku miesięcy wstecz wykazała o wiele wyższe koszty życia, ich znaczne zredukowanie prawdopodobnie nie jest możliwe lub przyczyni się do pogorszenia jakości życia.

Porównanie ofert banków

Po podjęciu decyzji o zaciągnięciu kredytu należy poszukać jak najlepszej jego oferty. W praktyce oznacza to wyłonienie takiej opcji, która będzie dla klienta najtańsza. Znaczenie mają również inne aspekty np. ewentualne udogodnienia związane ze spłatą zobowiązania czy przebieg procesu wnioskowania.

Pierwszym krokiem, jaki warto podjąć na tym etapie, jest przegląd darmowych porównywarek oraz rankingów kredytów online. Jeden z nich internauci znajdą pod adresem internetowym www.wktorymbanku.pl/ranking-kredytow-gotowkowych/. Ranking bierze pod uwagę m.in. RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania), wysokość oprocentowania, prowizję i maksymalną kwotę zadłużenia.

Parametry te są uśrednione, a poznanie szczegółów oferty, która jest dostosowana do indywidualnych warunków i potrzeb danego klienta, jest możliwe po skontaktowaniu się z przedstawicielem banku. Ranking jest więc przydatny do wyłonienia tych opcji, którymi klient może być potencjalnie zainteresowany, dzięki czemu znacznie przyspiesza i ułatwia ten etap całego procesu.

Ponadto portal wktórymbanku.pl udostępnia dwa rodzaje rankingów zobowiązań gotówkowych. Jeden z nich uwzględnia oferty kredytów kierowane do osób chcących zaciągnąć standardową pożyczkę na wyższą kwotę. Drugi zaś (obejmujący kredyty online) jest propozycją dla konsumentów poszukujących źródła finansowania, które zakłada szybki dostęp do środków i minimum formalności.

Uważne zapoznanie się z warunkami umowy

Aby zaciągnięcie zobowiązania było świadomą decyzją, klient musi rozumieć zapisy uwzględnione w umowie kredytowej. W przeciwnym razie może dojść do nieporozumienia i przykrych niespodzianek w przyszłości np. w postaci niespodziewanych opłat.

Przed podpisaniem dokumentu należy zwrócić uwagę na informacje o wszelkich kosztach, w tym wysokość prowizji, opłat za ubezpieczenie (w niektórych przypadkach może być obowiązkowe), wcześniejszą spłatę kredytu czy postępowanie administracyjne.

Nie bez znaczenia pozostaje także klauzula odnosząca się do zmiany warunków kredytu. Potencjalny pożyczkobiorca musi zwrócić uwagę, czy według umowy instytucja finansowa ma prawo do zmiany wcześniejszych ustaleń już w trakcie okresu kredytowania.

W razie jakichkolwiek wątpliwości warto zwrócić się do przedstawiciela banku, który powinien w jasny i przystępny sposób wyjaśnić klientowi wszelkie nieścisłości.