Jeżeli pamiętamy niechlubne początki branży pożyczek pozabankowych w Polsce, gdy sektor ten oferował tylko i wyłącznie tzw. chwilówki, czyli szybkie pożyczki na niewielkie kwoty pieniędzy przy ogromnym oprocentowaniu, to tak ogromna i wciąż rosnąca popularność pożyczek pozabankowych, z jaką mamy do czynienia obecnie, może się wydać zjawiskiem co najmniej zaskakującym.

W rzeczywistości jednak nie ma w tym nic dziwnego a dynamiczny rozwój sektora pożyczkowego to proste następstwo sekwencji zdarzeń, której początków należy doszukiwać się w roku 2007.

Co wpłynęło na narodziny pożyczek pozabankowych w Polsce?

Jak doskonale wiadomo, rok 2007 był rokiem wybuchu globalnego kryzysu ekonomicznego, w wyniku którego światowy ład finansowy zatrząsł się w swoich posadach. Jedną z przyczyn kryzysu była nieodpowiedzialna polityka kredytowa prowadzona przez amerykańskie instytucje bankowe, które w ogromnych ilościach udzielały ryzykownych kredytów.

W ten sposób, bańka zadłużenia rosła z roku na rok, aż do spektakularnego wybuchu w 2007. Szokiem dla inwestorów na całym świecie było bankructwo banku Lehman Brothers Holdings. Inne, kluczowe dla amerykańskie sektora bankowego instytucje, wymagały wielomiliardowych transz pomocy finansowej ze strony budżetu federalnego. Ostatecznie, sytuację udało się opanować: amerykański sektor bankowy przetrwał, jednak zasady jego działania zostały radykalnie zmienione.

Idąc za przykładem USA. rządy państw na niemal całym świecie, w tym również w Polsce, wdrożyły liczne procedury prowadzące do radykalnego zaostrzenia prowadzonej przez banki polityki kredytowej. Efekt? W skali naszego kraju były nim między innymi dziesiątki tysięcy konsumentów, którzy zostali de facto pozbawieni dostępu do kredytów udzielanych przez banki. W ten sposób na rynku kredytowo-pożyczkowym pojawiła się ogromna luka, którą z powodzeniem zaczęły wypełniać prywatne firmy oferujące szybkie pożyczki pozabankowe przez internet. W przeciągu niedługiego czasu obraz sytuacji jeżeli chodzi o rodzimą branżę pożyczkową uległ daleko idącej przemianie.

Wcześniej firmy pożyczkowe stanowiły jednie margines, z którego korzystało bardzo niewielu klientów. Jednak dzięki regulacjom narzuconym na banki, firmy pozabankowe zyskały nie tylko ogromną przestrzeń do ekspansji ale również możliwość rozwoju. W rezultacie, dosłownie z kwartału na kwartał zmieniał się nie tylko udział firm pozabankowych w całym sektorze pożyczkowo-kredytowym, ale zmieniały się również same firmy pozabankowe.

Pożyczki internetowe dzisiaj

Jak wspominano, w początkach istnienia branży pożyczek pozabankowych w Polsce ten sektor kojarzył się przede wszystkim z chwikówkami, czyli ekspresowymi pożyczkami online, których oprocentowanie nierzadko sięgało nawet 40 procent. Obecnie, chwilówki nadal stanowią podstawowy elemenet oferty firm pozabankowych, jednak pod względem warunków jest to już zupełnie inna usługa. Co prawda, oprocentowanie pożyczek pozabankowych nadal jest nieporównanie wyższe, niż w przypadku kredytów konsumenckich oferowanych przez banki. W przypadku oferty banków RRSO pożyczki gotówkowej to kilkanaście procent w skali roku. W przypadku firm pozabanowych RRSO może wynosić od ponad tysiąca do kilkudziesięciu procent w skali roku, zależnie od długości trwania pożyczki.

W przypadku pożyczek długoterminowych, RRSO niekiedy zbliża się nawet do granicy 20%, jednak akurat ten element oferty firm pozabankowych nie cechuje się o wiele lepszą dostępnością, niż kredyty dostępne w bankach (zaciągnięcie pożyczki z okresem spłaty na rok lub dwa najczęściej wiąże się z koniecznością przedstawienia zaświadczenia o dochodach, przejścia weryfikacji w BIK, pozytywną oceną zdolności kredytowej itd). 

Warto jednak pamiętać, że sam rzut oka na tabelki obrazujące oprocentowanie oraz inne koszty pożyczek nie wyjaśnią całkowicie sytuacji. Obecnie ogromna większość firm pozabankowych oferuje możliwość zaciągnięcia pierwszej pożyczki "za darmo", czyli bez konieczności spłaty oprocentowania (konsument płaci jedynie koszty prowizji od udzielenia pożyczki). W tym wypadku, koszt pożyczki jest znacznie niższy, niż w przypadku kredytów bankowych.Wielu konsumentów korzysta więc z możliwości zaciągnięcia pierwszej pożyczki "za darmo" wielokrotnie, po prostu poprzez zmienianie firm pożyczkowych.

Oprócz tego, firmy pozabankowe oferują swoim klientom liczne bonusy, okolicznościowe promocje oraz zniżki dla stałych klientów oraz konsumentów terminowo spłacających swoje zobowiązania. W ten sposób często okazuje się, że w praktyce "rzeczywisty koszt pożyczki pozabankowej" w danej firmie może zostać obniżony nawet o kilkadziesiąt procent w stosunku do tego, co pokazują nam same tabelki. Dane statystyczne dowodzą, że polski konsument coraz lepiej radzi sobie z wykorzystywaniem możliwości, jakie stwarza fakt, iż firmy pożyczkowe muszą coraz bardziej zajadle walczyć o względy klienta.

Firmy pożyczkowe alternatywą dla banków?

Jakkolwiek nie można negować ogromnego progresu, jaki na przestrzeni ostatnich lat poczynił polski sektor bankowy, nie należy też wyciągać z niego zbyt daleko idących wniosków. Pod względem rzeczywistej, stałej oferty firmy pożyczkowe nadal stanowią rozwiązanie o wiele droższe, niż banki.

Ich popularność w ogromnej mierze wynika z dostępności różnego rodzaju dodatków, dzięki którym klient może doraźnie, najczęściej tylko jednorazowo skorzystać z ich oferty na wyjątkowych warunkach. W ten sposób generowana jest lwia część popytu na pożyczki pozabankowe w realiach polskiego rynku.

Nie można jednak wykluczyć takiego rozwoju sytuacji, że za kilka lub kilkanaście lat RRSO w przypadku standardowej oferty firm pożyczkowych będzie już tylko naprawdę nieznacznie wyższe, niż w przypadku banków. Na razie jest to jednak przysłowiowa melodia przyszłości.